利率優(yōu)惠 銀行信用卡分期“搶客”

　　晉江新聞網(wǎng)6月4日訊 近期，多家銀行推出信用卡現(xiàn)金分期利率優(yōu)惠活動(dòng)，部分銀行利息優(yōu)惠低至2折，折算年化利率下探至3%以下。這一現(xiàn)象引發(fā)市場廣泛關(guān)注，銀行“以價(jià)換量”的策略背后，消費(fèi)者在享受優(yōu)惠的同時(shí)，也需留意分期業(yè)務(wù)中的諸多要點(diǎn)，避免陷入風(fēng)險(xiǎn)。

　　利率優(yōu)惠“搶客”忙

　　近期，各家銀行紛紛將戰(zhàn)略重心轉(zhuǎn)向信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，一場激烈的客戶爭奪戰(zhàn)就此打響。中國銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、招商銀行等多家銀行近期推出信用卡現(xiàn)金分期或賬單分期利率優(yōu)惠活動(dòng)，以突破性的利率優(yōu)惠吸引客戶。

　　信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)，是銀行基于信用卡額度向持卡人提供的一種小額融資服務(wù)。持卡人可將信用額度內(nèi)的資金轉(zhuǎn)換為現(xiàn)金劃轉(zhuǎn)至指定的借記卡，并按約定分期償還本金及手續(xù)費(fèi)。一般來說，其主要成本為手續(xù)費(fèi)或利息，不同期數(shù)對應(yīng)不同費(fèi)率。

　　在此次優(yōu)惠活動(dòng)中，部分銀行利息優(yōu)惠力度驚人。交通銀行近期宣布，該行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)低至2折起，年化利率3.31%起。平安銀行則針對12期及以上的分期業(yè)務(wù)推出了低至2.8折的優(yōu)惠，折算后的年化利率為5.11%。還有的銀行推出信用卡現(xiàn)金分期免息活動(dòng)，如樂清農(nóng)商銀行，期數(shù)3期給予免息。

　　多數(shù)業(yè)內(nèi)人士將銀行此番利率優(yōu)惠解讀為“以價(jià)換量”的策略。銀行一方面通過降低利率來吸引客戶，從而穩(wěn)步擴(kuò)大零售貸款規(guī)模；另一方面則通過嚴(yán)格把控貸款客戶的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上降低貸后不良風(fēng)險(xiǎn)。銀行通過優(yōu)惠活動(dòng)降低現(xiàn)金分期利率，旨在通過“以量補(bǔ)價(jià)”的方式增加零售貸款增量，利用規(guī)模效應(yīng)來彌補(bǔ)息差收窄帶來的盈利壓力。同時(shí)，銀行也試圖通過現(xiàn)金分期利率下探，重構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)的生態(tài)價(jià)值，爭奪市場份額。

　　警惕分期“陷阱”

　　銀行宣傳的“低利率”多為手續(xù)費(fèi)折扣后的折算結(jié)果，實(shí)際成本需綜合分期期數(shù)、手續(xù)費(fèi)率計(jì)算，還需確認(rèn)是否包含其他費(fèi)用（如管理費(fèi)）。消費(fèi)者在選擇現(xiàn)金分期時(shí)，務(wù)必仔細(xì)了解各項(xiàng)費(fèi)用，不能僅被“低利率”的宣傳所迷惑。

　　一方面，消費(fèi)者要警惕營銷過程中混淆概念，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用信用貸款等行為。比如，銀行以“優(yōu)惠”等說辭包裝小額信貸、信用卡分期服務(wù)；或是價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等；還有的在支付過程中故意誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇信貸支付方式。若消費(fèi)者自我保護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識不強(qiáng)，不注意閱讀合同條款、授權(quán)內(nèi)容等，簽約授權(quán)過程比較隨意，容易被誘導(dǎo)辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)。曾經(jīng)有消費(fèi)者在購物時(shí)，被商家和銀行工作人員誘導(dǎo)辦理了信用卡分期，事后才發(fā)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)和利息遠(yuǎn)超預(yù)期，陷入了還款困境。

　　另一方面，小心過度信貸風(fēng)險(xiǎn)。使用消費(fèi)信貸服務(wù)后，需要依照合同約定按期償還本金和息費(fèi)，信用卡分期、信用貸款等息費(fèi)未必優(yōu)惠，折合年化費(fèi)率計(jì)算后的綜合貸款成本可能很高，過度信貸易造成過度負(fù)債。有些消費(fèi)者為了滿足一時(shí)的消費(fèi)欲望，過度使用信用卡分期和小額信貸，導(dǎo)致每月還款壓力巨大，影響了正常的生活質(zhì)量。一旦出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難，還可能陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響個(gè)人信用。

　　合理使用消費(fèi)信貸

　　消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身收入水平和消費(fèi)能力，做好收支籌劃。合理合規(guī)使用信用卡、小額貸款等消費(fèi)信貸服務(wù)，了解分期業(yè)務(wù)、貸款產(chǎn)品年化利率、實(shí)際費(fèi)用等綜合借貸成本，在不超出個(gè)人和家庭負(fù)擔(dān)能力的基礎(chǔ)上，合理發(fā)揮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的消費(fèi)支持作用，養(yǎng)成良好的消費(fèi)還款習(xí)慣，樹立科學(xué)理性的負(fù)債觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀。例如，在購買大件商品時(shí)，先評估自己的還款能力，再?zèng)Q定是否辦理分期，避免因盲目消費(fèi)而給自己帶來經(jīng)濟(jì)壓力。

　　同時(shí)，樹立負(fù)責(zé)任的借貸意識，不要無節(jié)制地超前消費(fèi)和過度負(fù)債，選擇正規(guī)機(jī)構(gòu)辦理貸款等金融服務(wù)。警惕貸款營銷宣傳中降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段。尤其要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識，不輕信非法網(wǎng)絡(luò)借貸虛假宣傳，遠(yuǎn)離不良校園貸、套路貸等掠奪性貸款侵害。不把信用卡、小額信貸等消費(fèi)信貸資金用于購買房產(chǎn)、炒股、理財(cái)、償還其他貸款等非消費(fèi)領(lǐng)域。

　　（記者 陳榮漢）