校園貸治理，高校要早搖“警鈴”

　　兩會期間，校園貸問題再次成為熱點。有統(tǒng)計顯示，面向大學生的互聯(lián)網消費信貸，截至去年規(guī)模已突破800億元。有代表委員建議，一方面要對部分野蠻生長、無序擴張的校園貸平臺予以規(guī)范清理，另一方面也要推動正規(guī)金融機構盡快補上高校金融服務短板。

　　有人開玩笑，“車胤囊螢夜讀、匡衡鑿壁偷光”，那是因為他們沒趕上校園貸的好時光。有了信用消費，解了燃眉之急，需求來自市場，供給并無原罪……某種意義上說，互聯(lián)網金融走進校園生活，是再正常不過的事情。如果一刀切地把好好的產業(yè)扼殺了，反倒有可能出現(xiàn)“劣幣驅逐良幣”的現(xiàn)象，加劇地下金融交易的亂局。

　　眼下，校園貸之所以成了過街老鼠，原因無非有二：一是利率畸高。據(jù)網貸之家調查數(shù)據(jù)顯示，純P2P(點對點)學生網貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產品的年化利率在20%以上。極個別的，年利率甚至高達70%以上。二是手段暗黑。少數(shù)校園貸平臺甚至昧著良心設置貸款陷阱，逼迫大學生“裸條”擔保，貸后又暴力催收，格式條款中的花色“違約金”“滯納金”“手續(xù)費”等，套路深深、坑洞不盡。因此，將校園貸與電信詐騙同列為2016年校園安全高風險事件，恐怕亦算全民共識之一。

　　解決這個難題，辦法有很多。就像代表委員們說的，整肅互聯(lián)網金融市場、建立大學生征信制度、加強校園信貸監(jiān)管，等等。一方面是清理整頓，另一方面是規(guī)范供給。不過，俗話說一個巴掌拍不響，放貸的要守法規(guī)范，借貸的恐怕也要有點財商。如果不是大學生缺乏金融常識，校園貸再有魅力，估計也難以在象牙塔內呼風喚雨。我們姑且不去探討校園貸亂象究竟是否“傻子太多騙子明顯不夠”的情緒話題，但有一點是肯定的：進入高校的，基本都是成年人，如果粗放式校園貸的風險都抗拒不了，防忽悠和抗誘惑指數(shù)如此之低，一旦進入讓人目眩神迷的社會，豈非成了“小白鼠”？解鈴還須系鈴人。當下的校園貸亂象叢生，高校顯然更應當“解鈴人”。

　　因此，整頓墻外的金融市場固然要依靠法治，墻內的高校亦要查漏補缺。

　　一是及早將財商教育納入高?；菊n程體系。此前，由清華大學媒介調查實驗室等三方合作發(fā)布的《中國青年財商認知與行為調查報告》顯示，有62.2%的學生搞不清風險與收益的關系，認為世界上存在“利率又高、風險又低的理財產品”。對金融市場存在的幻想，由此可見一斑。二是加大校園信用體系建設。校園貸之所以能野蠻生長，和不少借款者破罐子破摔的極端想法大有干系——大不了還不上，還不上又怎樣？2009年銀監(jiān)會叫停大學生信用卡，已經是前車之鑒。遺憾的是，校園信用體系建設仍是“信用中國”戰(zhàn)略的短板之一。還得多問一句的是：既然校園貸鬧出的人命事件也不鮮見，班會課、微信群能盡到的提醒之責，各高校都盡心盡力了嗎？須知，銀監(jiān)會和教育部門的喇叭再響，還得靠校園廣播來完成“最后一公里”的接力。

　　校園貸不是洪水猛獸，但愿多方合力之下，校園貸不只有眼前的茍且，還能盼到剛性監(jiān)管下的“詩與遠方”。